1 200 euros. C’est le montant moyen d’une franchise auto en France. Ce chiffre ne tombe pas du ciel : il découle d’un marché où chaque assureur affine sa grille, où chaque conducteur se retrouve tôt ou tard face à l’addition d’un accident responsable. La question n’est pas de savoir si la franchise existe, mais bien de savoir, le moment venu, qui la règle et s’il existe un moyen d’y échapper.
La franchise d’assurance auto, c’est quoi exactement ?
La franchise figure dans tous les contrats d’assurance auto : derrière ce terme se cache la part des réparations qui ne sera jamais remboursée par votre assureur après un sinistre. Autrement dit, c’est la somme qui reste sur vos épaules une fois l’accident passé. La règle est limpide : l’assureur prend sa part, mais pas tout. Selon l’offre souscrite, le profil du conducteur et la formule choisie, le montant de la franchise grimpe ou s’allège parfois de façon spectaculaire.
Pour y voir clair, voici les principales variantes que l’on retrouve sur le marché :
- La franchise absolue, la plus courante. Elle s’applique à chaque sinistre, pour un montant défini d’avance. Si la facture est inférieure à cette somme, vous payez tout. Si elle la dépasse, l’assurance n’intervient qu’au-delà.
- La franchise relative, qui n’entre en jeu que si le coût des réparations dépasse la franchise prévue. Sinon, l’assureur s’efface.
- D’autres modèles existent : la franchise proportionnelle (calculée en pourcentage du montant du sinistre), la franchise kilométrique (pour l’assistance), la franchise annuelle ou encore la franchise légale de 380 euros en catastrophe naturelle.
- Pour les jeunes conducteurs, la plupart des compagnies appliquent une franchise doublée.
- Enfin, le rachat de franchise : il permet, moyennant une prime d’assurance plus élevée, de réduire, voire d’annuler ce reste à charge.
Le choix de la formule d’assurance auto n’est jamais anodin : plus vous baissez la franchise, plus le tarif d’assurance auto augmente. À l’inverse, choisir une franchise haute peut alléger la prime, mais gare au choc : le remboursement sera moins généreux en cas de coup dur. La franchise assurance auto mérite donc toute votre attention : examinez-la à la loupe avant de signer.
Accident responsable : comment la franchise s’applique-t-elle vraiment ?
Un accrochage, une déclaration, la responsabilité qui ne fait pas débat : lorsque le conducteur assuré est reconnu responsable, la franchise accident tombe. L’assureur indemnise, mais il déduit d’office le montant prévu au contrat, que ce soit après un incident en ville ou une erreur d’appréciation sur route mouillée. Qui tranche ? Le plus souvent, le constat amiable fait foi, parfois complété par l’avis d’un expert. Du côté des assureurs, la convention IRSA fluidifie la gestion des sinistres et accélère le versement des indemnisations.
Le montant de la franchise accident responsable bouge d’un contrat à l’autre : il dépend de la formule choisie, du type de dommages (bris de glace, vol, vandalisme…) et du partage de responsabilité. Si vous êtes reconnu responsable à 100 %, vous payez la franchise en totalité. En cas de responsabilité partagée, chacun assume une part de la franchise, au prorata de sa faute : pour un partage 50/50, chaque conducteur paie la moitié du montant.
Voici ce que vous devez avoir en tête sur l’application de la franchise :
- Responsabilité pleine et entière : la franchise est systématique, sauf si un rachat a été souscrit.
- Responsabilité partagée : seule une fraction de la franchise s’applique, à hauteur du taux retenu.
- Pas de tiers identifié : la franchise reste due, car l’assureur n’a aucun recours.
Ce principe vaut autant pour les dégâts matériels que pour les garanties annexes. Et à chaque sinistre responsable, s’ajoute le malus : le coefficient bonus-malus grimpe et fait grimper, à son tour, la prime d’assurance. D’où l’intérêt de soigner son constat amiable : la moindre approximation peut coûter cher quand l’heure de l’indemnisation arrive.
Qui doit payer la franchise et dans quels cas peut-on y échapper ?
La répartition du paiement de la franchise suscite bien des débats après un accident. En réalité, la règle est simple : lorsque la responsabilité est reconnue, c’est l’assuré désigné comme responsable qui paie la franchise prévue au contrat. Peu importe la formule d’assurance auto choisie, le montant inscrit au contrat s’impose, qu’il s’agisse d’un contrat tous risques ou d’une garantie spécifique.
Mais il existe des situations où la franchise disparaît. Si la responsabilité du conducteur n’est pas engagée et qu’un tiers est clairement identifié, la franchise accident saute. L’indemnisation passe alors par l’assureur du responsable, via la convention IRSA. En revanche, si aucun tiers n’est identifié, la procédure se complique. Le fonds de garantie peut prendre le relais, mais le parcours reste balisé et les délais parfois longs.
- La franchise est due en cas de responsabilité ou d’absence de tiers identifié.
- Elle ne s’applique pas si la responsabilité de l’assuré est écartée et que le tiers est clairement reconnu.
- Le rachat de franchise, souvent proposé pour les véhicules loués ou en location longue durée (LLD/LOA), permet de limiter ce reste à charge.
Ce rachat de franchise intéresse surtout les locataires de véhicules, qui se retrouvent parfois avec des montants très élevés à régler en cas de sinistre. Pour une voiture de prêt, c’est l’assurance du prêteur qui prend le relai pour la franchise comme pour le malus. Et pour les jeunes conducteurs, la franchise assurance grimpe souvent d’un cran. Chaque situation dépend du contrat et des circonstances : il vaut mieux lire chaque clause avant de s’engager, comparer les garanties et mesurer son niveau de risque.
Conseils pratiques pour limiter l’impact financier après un accident responsable
Limiter les dégâts sur votre portefeuille commence bien avant l’accident. Pour cela, choisissez un contrat d’assurance auto pensé pour votre profil et la valeur de votre véhicule. Prenez le temps de vérifier le montant de la franchise mentionné sur le contrat et regardez attentivement les options de rachat de franchise : elles peuvent alléger, voire supprimer, le reste à charge à l’issue d’un sinistre. Les conducteurs en leasing, en location ou les jeunes permis ont tout intérêt à s’y intéresser de près.
Ne laissez rien au hasard après un accident : signalez le sinistre à votre assureur dans les cinq jours ouvrés et remplissez le constat amiable avec précision. Ce document est la clé : il fixe la responsabilité et donc, l’application de la franchise et du malus. Plus il est détaillé, moins il y aura de contestations, et plus l’indemnisation sera rapide.
Pour minimiser les risques, adoptez une conduite défensive et respectez le code de la route. Un accident responsable fait grimper le malus de 25 % sur le coefficient bonus-malus et active la franchise. Restez vigilant sur le montant de votre prime d’assurance au moment du renouvellement.
Voici quelques réflexes à adopter si vous souhaitez limiter l’impact d’un accident responsable :
- Passez en revue vos garanties et franchises tous les ans.
- Mettez les contrats en concurrence, surtout si votre profil est considéré comme risqué.
- Pesez l’intérêt d’un rachat de franchise en fonction de vos besoins et de votre budget.
- Soignez chaque étape de la déclaration de sinistre, aucun détail n’est anodin.
Le bon équilibre entre le montant de la franchise et le coût de votre assurance auto peut faire toute la différence au moment du choc. Ce calcul, trop souvent négligé, s’avère décisif quand il s’agit d’éviter les mauvaises surprises une fois l’accident survenu.
